В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.
Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.
Что такое санация?
Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.
Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.
Признаки проблемного положения банка
В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:
- невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
- невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
- несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
- сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
- сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).
При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:
- с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
- путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.
Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.
Основания для проведения санации
В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:
- серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
- трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.
В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.
Кому это выгодно?
Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.
Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.
Пути оздоровления
Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:
- выделение дополнительных финансовых ресурсов;
- выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.
Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:
- использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
- оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
- использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
- предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.
Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.
Методы решения проблем
Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:
- реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
- продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
- оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
- сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
- внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.
Порядок досудебной санации
Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.
Нюансы управления банком на время санации
Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.
Особенности проведения санации в России
Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.
После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.
Полномочия контролирующих органов
Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.
Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка
При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.
Плюсы и минусы санации для вкладчика
Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.
Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.
Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.
Меры по предупреждению банкротства банка
При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:
- получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
- разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
- изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
- выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.
Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.
За счет каких средств происходит финансирование?
Санация может происходить за счет средств следующих структур:
- Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
- Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
- найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.
Преимущества санации перед банкротством
Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:
- проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
- клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
- банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.
Зима 2013 года, а за ней и весь следующий 2014-й были отмечены экспертами как сложные для экономики страны. Одновременно ужесточились проверки коммерческих учреждений Центробанком, в результате многие финансовые организации потеряли лицензию. Вскрылись многочисленные нарушения законодательства РФ со стороны коммерческих банков, и некоторые из них закрылись навсегда.
Среди населения стала расти паника, и напуганные ситуацией граждане принялись массово отзывать вклады. За счет этого пострадали те банки, которые до этого никогда не испытывали проблем ни с законодательством, ни с ликвидностью. В связи с этим государство вспомнило о такой мере, как санация. Что это такое? Попробуем разобраться.
"Санация": определение, значение, перевод
В переводе с латыни sanatio означает «оздоровление». В банковской сфере значение слова «санация» подразумевает совокупность мероприятий, предпринятых для улучшения финансового положения банка. Проще говоря, это предотвращение банкротства финансового учреждения.
Меры санации заключаются в избавлении банка от неликвидов, сокращении числа сотрудников, реструктуризации кредиторской задолженности организации и привлечении инвесторов.
Какие банки попадают под процедуру?
Процедура проведения санации строго регламентирована законодательством РФ. Финансовое оздоровление проводится во избежание банкротства, когда это действительно осуществимо.
Основания для санации существуют следующие:
1. Банк играет немаловажную роль в экономике государства. Значимость на региональном уровне тоже учитывается, в большинстве областей или республик есть местные структуры, которые имеют больший вес, чем федеральные.
2. Банк работает стабильно, его дела прозрачны, а временные затруднения не являются системой. Такие ситуации возможны, когда вкладчики, находясь под влиянием СМИ, начинают паниковать и провоцировать отток активов. В итоге финансовое учреждение сталкивается с недостатком ликвидности по независящим от него причинам. В таких случаях государство предпринимает меры по спасению банка, чтобы тот не потерял лицензию, а вкладчики – свои деньги.
Кто такой санатор?
ЦБ РФ совместно с Агентством по сохранению вкладов принимает решение о необходимости финансового оздоровления учреждения. Затем управление операционной параллелью банка передается в руки АСВ. Это временная мера, которая осуществляется в период поиска санатора для финансового учреждения. Последнему в это время выдается разрешение на реструктуризацию кредиторских долгов.
Кто такой санатор? Попробуем дать понятию определение. Санация предполагает передачу управления проблемным учреждением выбранному инвестору, АСВ при этом снимает с себя полномочия. Инвестор – это и есть санатор, руководитель банка на период кризисного положения. Иногда таким руководителем становится само Агентство.
К будущему санатору предъявляются строгие требования, предпочтительно, чтобы эта организация уже имела опыт финансового оздоровления. Его надежность – непременное условие. В итоге банк, нуждающийся в спасении, получает помощь от трех организаций сразу – АСВ, Центробанка и частного инвестора. ЦБ дополнительно обеспечивает банк стабилизационным кредитом под минимальную ставку. Общий срок выплаты кредита – около 15-20 лет.
Что такое санация банка для его конкурентов?
Это происходит прежде всего для того, чтобы клиенты не потеряли доверия к кредитным организациям. Если один банк не получает требуемой помощи и становится банкротом, соседний автоматически получает те же проблемы с активами за счет повышения паники среди населения.
К тому же банк, ставший санатором, получает долю в уставном капитале пострадавшего, бразды правления после санации переходят в его руки, как и все клиенты.
Сколько это длится?
Сроки проведения мер санации составляют 18 месяцев. Процедура может быть продлена по решению арбитражного суда, но не более чем на полгода.
В чем преимущество процедуры?
Процедура санации дает финансовому учреждению возможность привести свои дела в порядок, несмотря на низкую платежеспособность. Клиенты чаще всего не испытывают никаких неудобств и продолжают пользоваться услугами банка в прежнем режиме. Со сторонней финансовой поддержкой банки продолжают выплачивать проценты по депозитам и предоставлять кредиты населению.
Так как не запускается процесс банкротства, то рабочие места в учреждении сохраняются, и сокращений не происходит. Иногда банк все же упрощает управленческий аппарат, но только после проведения тщательного анализа, который доказывает, что штат необоснованно «раздут».
Что такое санация для Агентства по сохранению вкладов? Это способ сэкономить средства и время. АСВ тоже выигрывает за счет санации. Банкротство банка не выгодно АСВ, так как в этом случае именно Агентству приходится выплачивать суммы страховых возмещений пострадавшим вкладчикам.
Как это отражается на банке?
Этот вопрос беспокоит многих клиентов банков, подвергшихся санации. Что случится с их средствами, когда мероприятия оздоровления закончатся? Вдруг санация не приведет к желаемому результату, и банк обанкротится?
Прежде всего, решение о проведении санации принимается в тех случаях, когда предотвращения банкротства признается возможным. Тогда банку выделяется столько средств для реабилитации, сколько требуется для приведения его дел в порядок. На сегодняшний день все финучреждения, которые подверглись оздоровлению, благополучно справились с временными проблемами и продолжают функционировать.
Но так как для санации чаще всего привлекается инвестор, который в итоге становится новым владельцем, то после завершения мероприятий финансового оздоровления он вправе распоряжаться банком по своему усмотрению. В его праве поменять концепцию бизнес-модели, внести изменения в бренд, продуктовую линейку и даже сменить команду.
Как вести себя клиенту?
Что такое санация банка для его клиентов? Что нужно делать человеку, если стало известно о проведении санации его банка? Как правило, этот вопрос больше всего волнует вкладчиков.
Не стоит беспокоиться. Банк не ликвидируют, а вклады и счета никуда не денутся. Скорее наоборот, если финансовое учреждение встало на путь оздоровления, то банкротства с ним точно уже не случится. Даже в случае заморозки всех активов, а значит, и депозитов клиентов, можно не беспокоиться о деньгах. Они никуда не денутся и обязательно вернутся к клиенту через некоторое время, когда банк приведет дела в порядок
Более того, часто после окончания санации у учреждения появляется новый владелец, который предлагает свою стратегию развития банка, вносит предложения по поводу оказываемых услуг и меняет подход к клиентам. Поэтому не стоит поддаваться панике и пытаться сменить финансовое учреждение, так как после завершения мероприятий клиенты зачастую лишь выигрывают.
В нашем государстве редко вспоминают, что такое санация. Мероприятия по спасению банка применяются для того, чтобы тот исполнил свои обязательства перед клиентами. Пугаться санации не стоит, но проявлять интерес к основному банку, в котором хранятся средства и сбережения, – важно и нужно.
Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.
Санация банка – это хорошо или плохо?
Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.
Закон о санации банков
например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:
- Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
- Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
- Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
- Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.
Сколько длится санация банка?
Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.
Что значит санация банка?
«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:
- банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
- проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
- вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
- к проведению процедуры подключаются инвесторы.
Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:
- На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
- Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
- Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
- Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.
Что значит санация банка для вкладчиков?
Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.
Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.
Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.
Чем грозит санация банка юридическим лицам?
Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.
Что такое санация банка для заемщика?
Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.
Что такое санация банка для сотрудников?
Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.
Что происходит с облигациями при санации банка?
Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.
Под санацией банка понимают мероприятия по его «оздоровлению», «спасению». Если при отзыве лицензии банк прекращает свою работу, то при санации этого не происходит, учреждение просто меняет владельца или «вывеску».
Санация банка подразумевает, что он работал без нарушений, и оснований для отзыва лицензии нет, но к банку имеются вопросы относительно проблем с ликвидностью или кредитами, причиной которых может быть «неблагоприятное стечение обстоятельств». Обычно проблема недостатка ликвидности (проще говоря, отсутствия денег денег на счетах) решается путем предоставления банку кредита Агентством по страхованию вкладов и сторонними инвесторами. Как правило, последние потом и становятся его новыми владельцами.
Решение об отзыве лицензии у проблемного банка или об его санации в каждом конкретном принимает Центральный банк РФ совместно с АСВ.
Чем грозит санация банка его вкладчикам?
- Они не потеряют ни денег по вкладам, ни процентов (это касается не только страховой суммы в 1,4 млн. рублей, но и вкладов, ее превышающих).
- На время процедуры санации вклады могут быть «заморожены» на некоторое время (от 2 до 4 недель).
- Как правило, после санации вкладчиков ждет изменение продуктовой линейки вкладов и кредитов, причем, не всегда в лучшую для них сторону. Однако, уже заключенных договоров изменения однозначно касаться не будут.
- В любом случае, санация банка для его вкладчиков является более благоприятным сценарием, чем отзыв лицензии.
Для рынка санация банка является более предпочтительной процедурой, чем банкротство:
- Юридические лица, сотрудничающие с ним, могут не опасаться за свои счета и займы.
- Работники банка могут сохранить свои рабочие места и финансовую стабильность своих семей.
- Вкладчики могут не переживать за судьбу своих вкладов, превышающих 1,4 млн.
- После смены владельца банк продолжает выполнять все свои обязательства.
В случае, если банк уличен в нарушении предписаний ЦБ или нормативов, «отмывании» денег или мошенничестве, то его лицензия отзывается, если только это кредитное учреждение не признано «системообразующим» - тогда его будут спасать вопреки всем открывшимся неблаговидным обстоятельствам.